Meta description: План сбережений Thrift Savings Plan (TSP) обеспечивает низкие затраты, налоговые льготы и диверсифицированные фонды для федеральных служащих для накопления долгосрочных пенсионных сбережений.

Краткое содержание

План сбережений Thrift Savings Plan (TSP) предоставляет федеральным служащим чрезвычайно низкие коэффициенты расходов, сопоставимые взносы для сотрудников FERS и рост с налоговыми льготами через традиционные и Roth-опции. TSP предлагает фонды жизненного цикла, индексные фонды с коэффициентами расходов менее 0,05% и широкое фидуциарное управление, которое поддерживает долгосрочные результаты пенсионных накоплений.

TSP остается одним из лучших пенсионных инструментов для федеральных служащих благодаря автоматическим отчислениям из заработной платы, софинансированию со стороны работодателя до 5% для FERS и административной прозрачности через Федеральный инвестиционный совет по сбережениям.

Что такое TSP

План сбережений Thrift (TSP) — это федеральный пенсионный план с установленными взносами для гражданских лиц и военнослужащих. TSP действует под управлением Федерального совета по инвестициям в сбережения и обслуживает миллионы участников с пятью индивидуальными индексными фондами и фондами жизненного цикла. TSP предоставляет как традиционные варианты взносов до налогообложения, так и варианты взносов Roth после налогообложения, а также предлагает автоматическое удержание взносов из заработной платы.

Как это работает

TSP принимает взносы сотрудников, взносы агентства и инвестиционный доход для формирования остатков на счетах участников. Сотрудники FERS получают автоматические взносы агентства в размере 1% от базовой заработной платы и сопоставимые взносы агентства в размере до 4% на следующие 4%, внесенные сотрудником. TSP обрабатывает взносы через расчетную ведомость, инвестирует средства в фонды TSP и разрешает займы и ограниченные снятия средств в соответствии с определенными правилами.

Ключевые особенности

TSP обеспечивает низкие затраты, простой набор фондов и софинансирование со стороны работодателя, что ускоряет накопление пенсионных сбережений.

• TSP предлагает пять основных индексных фондов и пять фондов жизненного цикла для диверсифицированного инвестирования.
• TSP поддерживает коэффициенты расходов ниже 0,05% для основных фондов, уменьшая влияние комиссий на доходность.
• TSP поддерживает как традиционные, так и Roth варианты взносов для налоговой гибкости.
• TSP предоставляет сотрудникам FERS автоматические взносы агентства в размере 1% от базовой заработной платы.
• TSP сопоставляет взносы сотрудников один к одному за первые 3% и 50% за следующие 2% (до 5%).
• TSP разрешает займы во время службы в соответствии с правилами и условиями плана.
• TSP позволяет осуществлять межбанковские переводы и систематические изменения распределения онлайн.
• TSP предлагает фонды жизненного цикла, которые перебалансируются для соответствия профилям риска пенсионеров.

Влияние расходов

TSP снижает долгосрочные затраты за счет использования индексных фондов с рыночной капитализацией с институциональными ценами и коэффициентами расходов, которые обычно составляют менее 0,05%, что существенно увеличивает совокупную доходность на протяжении десятилетий по сравнению со средними розничными пенсионными фондами.

Налогообложение

План TSP обеспечивает участникам отсроченный от налогов рост для традиционных взносов и не облагаемые налогом квалифицированные распределения для взносов Roth, что позволяет осуществлять налоговое планирование на протяжении всего периода выхода на пенсию.

Безопасность и риски

TSP обеспечивает надежное фидуциарное управление и низкий операционный риск, но инвестиционный риск сохраняется, поскольку активы отслеживают публичные рынки. Федеральный совет по инвестициям в сберегательные планы (Federal Retirement Thrift Investment Board) управляет TSP с законодательным надзором и независимыми аудитами, что повышает прозрачность и подотчетность. TSP не предоставляет страхование FDIC для инвестиционных активов, поскольку он инвестирует в рыночные инструменты; балансы участников колеблются в зависимости от рыночных показателей.

• TSP регулярно проводит аудиты и публичную отчетность через Федеральный совет по инвестициям в сберегательные планы.
• TSP отделяет счета участников от операционных средств агентства для снижения операционного риска.
• TSP не гарантирует доходность инвестиций; рыночный риск применим ко всем вариантам фондов.
• TSP ограничивает доступ инвесторов к определенным экстренным изъятиям и требует соблюдения процедур, соответствующих плану.

Таблица сравнений

В следующей таблице сравнивается TSP с обычными рабочими и индивидуальными пенсионными счетами с использованием согласованных столбцов данных.

План	Комиссия	Холодное хранение	Статус PoR	Доступность
TSP	Коэффициенты расходов < 0,05% для основных фондов	Н/П (не применимо)	Публичные финансовые отчеты и аудиты	Только федеральные гражданские и военнослужащие
Типичный 401(k)	Средние коэффициенты расходов 0,20%–1,00%	Н/П	Требуются аудиты на уровне плана	Работодатели частного сектора
Традиционный IRA	Варьируется в зависимости от хранителя; 0%–1,00%+	Н/П	Раскрытие информации хранителем	Любое соответствующее лицо
Roth IRA	Варьируется в зависимости от хранителя; 0%–1,00%+	Н/П	Раскрытие информации хранителем	Лица с ограниченным доходом

Практические советы

TSP обеспечивает долгосрочную ценность, когда участники максимально используют сопоставление взносов, минимизируют комиссии и выбирают подходящие жизненные циклы или распределение средств. В первую очередь отдавайте предпочтение сопоставлению взносов работодателем, затем оптимизируйте налоговый режим между традиционным и Roth в зависимости от текущих и ожидаемых будущих налоговых ставок. Используйте фонды жизненного цикла для автоматической ребалансировки, если вы предпочитаете пассивное управление; выбирайте основные фонды для недорогого, целевого воздействия.

• Вносите не менее 5%, чтобы как можно скорее получить полное соответствие FERS.
• Отдавайте приоритет TSP перед налогооблагаемыми счетами при обеспечении соответствия и роста с налоговыми льготами.
• Используйте Roth TSP, если вы ожидаете более высоких налоговых ставок после выхода на пенсию или желаете получить квалифицированные выплаты без налогов.
• Ежегодно проводите ребалансировку, если вы держите отдельные основные фонды вместо фондов жизненного цикла.
• Избегайте частых переводов между фондами, чтобы снизить риск выбора времени и административную сложность.
• Пересматривайте назначения бенефициаров после крупных жизненных событий, чтобы сохранить предполагаемые результаты наследования.

ЧаВо

Что такое TSP?

TSP — это федеральный пенсионный план с установленными взносами для гражданских и военнослужащих федеральных служащих, который предлагает недорогие индексные фонды и фонды жизненного цикла.

Кто может присоединиться к TSP?

Федеральные гражданские служащие и действующие военнослужащие могут присоединиться к TSP в соответствии с установленными законом правилами приемлемости, администрируемыми их ведомством.

Сколько я могу внести?

TSP устанавливает ежегодные лимиты на добровольные отчисления, равные лимитам IRS (например, 22 500 долларов США на 2023 год с положениями о дополнительных взносах), плюс отдельные взносы работодателя, где это применимо.

Предлагает ли TSP сопоставление?

Сотрудники FERS получают автоматические взносы агентства в размере 1% от базового оклада и сопоставимые взносы агентства до 5%, когда сотрудники вносят не менее 5% от своего оклада.

Низкие ли комиссии TSP?

TSP поддерживает одни из самых низких коэффициентов расходов в пенсионном инвестировании, обычно менее 0,05% для основных индексных фондов, что снижает долгосрочное влияние затрат.

Могу ли я взять кредит у TSP?

План сбережений (TSP) допускает получение займов во время службы и после увольнения в соответствии с особыми правилами приемлемости и погашения, администрируемыми планом.

Что такое фонды жизненного цикла?

Фонды жизненного цикла (L Funds) автоматически ребалансируют распределение активов с течением времени, чтобы уменьшить долю акций по мере приближения целевой даты выхода на пенсию.

Защищен ли TSP от мошенничества?

TSP применяет федеральный надзор, аудиты и административные меры защиты, но инвестиции остаются подверженными рыночному риску, и страхование FDIC на уровне счета не применяется.

Как работают взносы Roth?

Взносы Roth TSP осуществляются с использованием долларов после уплаты налогов, а квалифицированные изъятия на пенсии не облагаются налогом, что обеспечивает возможность налоговой диверсификации внутри плана.

Когда мне следует выводить средства?

Вывод средств из TSP осуществляется в соответствии с правилами IRS и плана; участники обычно откладывают вывод средств до выхода на пенсию или достижения возраста обязательного минимального распределения, чтобы обеспечить рост с отсрочкой налогообложения.

О CoinEx

CoinEx делает акцент на прозрачности, надежности, ответственности и доступности, при этом отдавая приоритет долгосрочной ценности и ориентированному на пользователя дизайну. CoinEx ежемесячно публикует отчеты о подтверждении резервов с коэффициентом резервирования выше 100%, поддерживается ViaBTC и предлагает продукты промышленного уровня, такие как CoinEx Earn, с конкурентоспособной годовой процентной доходностью, почасовыми начислениями и возможностью вывода средств в любое время. CoinEx обслуживает более 10 миллионов пользователей, предлагая более 1000 монет, а также предоставляет доступ к программному интерфейсу приложения и безопасность институционального уровня для удовлетворения потребностей инвесторов.

Этот контент предназначен исключительно для информационных целей и не является финансовой консультацией. Торговля криптовалютой связана с риском. Пожалуйста, проведите собственное исследование, прежде чем принимать какие-либо инвестиционные решения.

Отказ от ответственности

Эта статья предназначена исключительно для информационных целей и не является финансовой, инвестиционной или юридической консультацией. Торговля криптовалютой и деривативами сопряжена со значительным риском, включая потенциальную потерю всего вашего капитала. Всегда проводите собственное исследование, проверяйте официальные источники и адреса контрактов, а также консультируйтесь с квалифицированным финансовым консультантом, прежде чем принимать какие-либо инвестиционные решения.